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揭秘:永利宝在最严新规后干了什么?


来源:中国网

10月20日,永利宝第四届企业开放日如期举行。此次开放日的主题是带领用户走进永利宝的三周年,分享生日喜悦。这是永利宝在最严新规之后举办的第一个开放日,受邀嘉宾也是密切关注永利宝在近期的作为,活动期间嘉

10月20日,永利宝第四届企业开放日如期举行。此次开放日的主题是带领用户走进永利宝的三周年,分享生日喜悦。这是永利宝在最严新规之后举办的第一个开放日,受邀嘉宾也是密切关注永利宝在近期的作为,活动期间嘉宾们提出了诸多问题:如平台近期产品为何只有消费贷?新规下平台调整是何进度?永利宝当下如何发展以及未来发展趋势等等,本篇文章就用户最关注的这几个问题,进行一一解答。

今年是P2P的合规年,新规一出,永利宝并不是像官网所展现的那样只更换了产品。事实上,整个平台将在业务上进行调整和转型,近期也正在严谨密布一系列的合规大事,为转型做足准备。至于为何国家要发布这样的新规,永利宝为何要如此转型,还是要追本溯源,从P2P的源头说起。

国外成熟的P2P模式

P2P源自于国外,其全英文为person-to-person,意即个人对个人,是随着互联网发展和民间借贷兴起的一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间小额借贷模式。P2P的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率。这一步国外走得比较快,模式更为科学。

而国内的P2P发展初期,缺乏有效约束,模式多样,不少更是挂羊头卖狗肉,出现诸多乱象。如资金池与刚性兑付等等问题,存在许多暗箱操作的空间。杠杆不断被放大,坏账不断被掩饰,小则投资人本金受损,大则构成国家经济的系统性风险,为金融危机埋下伏笔。因此,国家出台了被称为“最严新规”的管理办法,推进国内P2P整体成熟发展。

新规是如何解决这些问题?

国家为了给P2P正本清源,为行业规避系统性风险和加强普惠金融,于2016年8月发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称新规)。新规对症下药,明确界定了网贷平台信息中介的定位。意在强调网贷平台只能充当信息中介平台,不得让资金在平台流转运作。这使得网贷平台不得不使用穿透式信息披露,让借款人与出借人之间的借贷利率完全透明化,网贷平台只能收取服务费,达到“穿透式”监管的效果。

何为“穿透式”监管?即透过表面现象看清业务实质,把资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来,综合全流程信息来判断业务性质,并执行相应的监管规定。也就是说,穿透式监管打通了出借人和借款人,所有资金全部交由具有资质的第三方进行存管,确保网贷平台无资金池,从而也解决了混业经营的怪象。

而针对刚性兑付的解决,首先就是打破刚兑,但平台一旦不实行刚兑,出现逾期坏账,出借人必然要为此买单。国外成熟的P2P模式其风险由出借人承担,最大化降低风险的措施就是风控与分散投资。新规之后,所有平台回到同一起跑线,风控成为最核心的竞争力。分散投资则是采用保险业的原理,极大幅度减少个体损失的可能性。

此外,值得注意的是,新规在借款余额上严苛规定:同一自然人在一个平台借款余额不能超过20万,在不同平台借款总余额不能超过100万。同一法人或组织在一个平台借款余额不能超过100万,在不同平台借款总余额不能超过500万。永利宝此前主要标的为一二线城市的房贷产品,因此新规发布也对永利宝产品中的房产抵押标产生了直接的影响。虽然新规指明有一年的过渡期,但永利宝并未像一些平台一样争抢在空档期发大额标的,钻政策空子;而是主动第一时间拥抱新规,并进行内部宣讲,要求内部人员尽快适应新规要求。通过全新战略拟定,产品升级新版本,不仅要做到合规化,还要解决原有短期标较少的问题。

永利宝借鉴国外成熟P2P模式,在合规下调整升级平台新版本,将为用户奉上完全不同的面貌。新版本预计11月底即可问世。

新版本是什么样的,为何能保证有短期标?

永利宝要做到合规化,就必须对平台产品进行调整升级,同时突出风控优势,形成核心竞争力。

新版本有哪些优点?

1、 合规化

平台根据最新合规要求进行调整升级,实现借款人与出借人一一匹配,实行点对点穿透式信息披露,以银行直连的形式进行资金存管等等。从借款人发起借款请求,到出借人完成出借,整个过程中,永利宝将公开所有借款信息,做到公开、透明,只做信息撮合。

2、分散投资降低风险

逾期和坏账属于个别极端情况,倘若出借人是一对一的投资,一旦出现逾期或跑路,出借人个人承担风险很高,甚至可能连本钱都很难追回。为了给出借人提供更好的投资服务,永利宝新版本将通过资产包的形式,将用户的投资资金分散到不同的债权中去,从而降低投资单个债权的风险。根据国外权威模式统计,只要坏账率不高于11%,本金就不会蒙受损失。

3、不要担心没有短期标的问题

我们会推出30天、90天、180天和360天的新型投资计划服务,持有期间,可以随时申请变现,如果超过了约定的持有期限,还可以免变现的手续费。出借人可以根据个人喜好选择不同约定期限的投资计划,投资会更加灵活。

永利宝为何要转型推进消费金融?

根据中国人民银行公布的数据,截至2016年3月,我国消费贷款余额已到达20.08万亿元人民币,人均消费贷款余额14342元。到2020年,中国消费贷款余额预计达到2万亿美元左右,行业年均复合增长率将达20%~24%。由此可见,消费金融市场规模持续增长,市场整体前景明朗。

另一方面,中国消费者的消费现状与期望也发生了很大变化,“提升生活品质”的消费用途将成为消费贷款快速增长的着力点。在选择贷款资金来源时,大多数的消费者更愿意使用消费贷款产品。大消费时代已经到来,消费金融正在成为行业新的蓝海。

永利宝在新规之前已提前布局消费贷项目,并做好相应的风控措施:1、通过沉淀多年的风控模型进行大数据筛选;2、通过活体认证创新版本和人脸识别等等新技术加强保障。

 

 

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[责任编辑:邵婧]

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