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安徽试点个税优惠型健康保险业务 市民可带病投保


来源:合肥在线-合肥晚报

“带病投保”的巨大逆袭、2400元/年的扣除限额、保值增值的万能险形式、不低于80%的医疗保险简单赔付率……多个关键词指向商业健康险的“春天”要来了。而不论治病花多少钱,也不管已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

原标题;安徽已试点个人税收优惠型健康保险业务

“带病投保”的巨大逆袭、2400元/年的扣除限额、保值增值的万能险形式、不低于80%的医疗保险简单赔付率……多个关键词指向商业健康险的“春天”要来了。近日,保监会发布了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(以下简称“办法”),商业健康险税优政策细则正式落地。

今天早上,记者从安徽省保监局了解到,安徽地区已经启动个人税收优惠型健康保险业务,芜湖市是安徽的首个试点城市,未来有望在全省铺开。

政策解读篇

亮点1:月薪5000买保险个税每年少缴72元

根据办法中规定,2400元/年(200元/月)的限额扣除为个人所得税法规定减除费用标准之外的扣除。试点地区企事业单位统一组织并为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出,应分别计入员工个人工资薪金,视同个人购买,按上述限额予以扣除。

记者采访了合肥某寿险公司客户经理了解到,如果以市民每月工资收入5000元计算,每月应缴纳个人所得税为:(5000-3500)×3%=45元,而在购买商业健康险后,市民应缴纳个人所得税为:(5000-3700)×3%=39元。如此计算,每年可少缴纳个税72元。由于税率随收入的上升而提高,投保人税前收入越高,购买健康险每年可少缴纳的个税也越高。

不过,不少市民关心的是,2400元/年到底是什么意思?

事实上,一年2400元的额度,分布到每个月的列支额度是200元。200元的税前列支额度可以简单理解为,每月个人所得税起征点提高200元,按照个人起征点3500元加上200元计算,如果个人购买商业健康险保费超过2400元,每个月个税起征点为3700元。

要注意的是,市民要先成为纳税人才有资格参与。

亮点2:可以带病投保了

对于在征求意见阶段争议性比较大的“带病投保”问题,此次《办法》的相应管理原则中予以明确:一是保险公司应按照长期健康保险要求经营个税优惠健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。因为,按照目前情况来看,商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保,或者投保人患病后第二年不能续保,或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。

亮点3:保险金额最低20万

对于保险金额,《办法》明确规定,医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的,可以适当降低保险金额。医疗保险不得设置免赔额。被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

市民也不用担心保险公司“惜赔”,《办法》要求这类产品保费收入的八成以上都要用作赔付。而不达标准的,要将差额部分返还到所有被保险人的个人账户。而且对个人账户,保险公司也不能收取初始费用等管理费用。因而市民购买这类产品可能会比购买普通健康险产品更划算。

走访调查篇

今天早上,记者从安徽省保监局了解到,目前安徽省已经在启动个人税收优惠型健康保险业务。

“芜湖被列为安徽首个试点城市,目前已经启动了。因为政策刚刚出台,保险公司需要一个反应周期。所以,目前还没有适合的产品推出,现在还没有在市场上进行。”安徽省保监局相关工作人员告诉记者。

随后,记者又联系了某寿险公司合肥分公司相关负责人,该负责人表示,与保险业险种发展突飞猛进相比过去的10年,商业健康险有些扯后腿。“目前,健康险保费在市场份额占比很小,短期内与寿险、财险等的业务仍有相当大的差距。”

记者查询到的数据显示,去年我国商业健康保险保费收入达1587亿元,同比增长41%。但与保险业自身发展比,健康险在总保费中占比仅为8%,占人身险保费收入的12%。而以美国为例,美国健康险保费收入达到8500亿美元,占保险业保费收入的40%。

“这次有了真金白银的激励,将吸引更多市民对商业健康保险的关注。最近,已经有一些市民来公司咨询商业保险业务。由此可见,市民对未来新政全面实行非常乐观,业务员的工作也将比以前好做多了。”该负责人接着说。

“简单来说,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门——‘商业健康险’。”

该负责人表示,在社会医疗保险已覆盖到了千家万户的今天,很多人忽略了为自己打造“社会医疗保险”以外的健康险计划。人们总觉得既然有了社会医疗保险,就没必要再花钱买商业保险了。但也有个别人走了相反的极端,买了许多种商业医疗保险,最后却发现和已有的社保保障重复。

“例如去年有一位购买了我公司商业医疗保险的客户沈女士,在家不慎滑倒,小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定,整套价格为8000元,属社保以外项目。住院30天,床位费每天41元,伙食费10元,护理费每天10元,手术费1250元,加上其他医疗费用总计约2.2万元……出院后沈女士去社保部门报销,结果只拿到了9000多元,还须自付1.3万元左右,这部分钱就由我们付了,最后沈女士真正自己掏腰包的不到500元,由此可见商业医疗保险的重要性。”

专家支招篇

健康医疗险注意报销基数

记者在采访中了解到,在选择健康医疗险时,市民尤其要注意报销基数。专家表示:“目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为津贴型和报销型两种。津贴型之前介绍过了,报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付,比如80%、90%或者100%的报销等。”

“我建议,市民可以本着‘适度投保,全面保障’的原则来购买这类保险,对于没有参加社保的,可先安排好报销型医疗费用保险,有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言,在预算有限的情况下,可以先购买津贴型医疗险,用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失;预算足够的,可以再考虑报销型医疗险。同时,有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用,但不同产品的报销基数有不同规定。”以上保险公司负责人介绍说。

“超社保”医疗险作补充

合肥另一家寿险公司工作人员陈先生建议,市民在选择商业健康险时,首先是考虑家庭的实际支付能力。陈先生表示,购买保险应考虑家庭的实际能力,不能为以后的安全过多地牺牲现在的生活品质。他说:“我建议考虑购买具有返还功能的险种,这样可以使保险实现双重功能,既为未来的大病风险提供保障,又为家庭存入一笔应急资金。”

此外,购买“超社保”医疗险作为补充。陈先生说:“在购买一些医疗费用报销型的医疗险前,一定要注意问清楚,这份医疗险的理赔范围,是仅仅限于社会基本医疗保险之内,还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等,也可以列入报销范围内。”

“对于已经有社会基本医疗保险,或是单位还有团体医疗保障的人群来说,选择一份‘超越社保范围’的医疗险显然更为合适。毕竟,买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑,‘超社保’的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。”

而针对已经有社会基本医疗保险的人士,陈先生说:“这类人士可以购买一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险,来弥补自己的收入损失。津贴型保险,又称补贴型保险或者定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。简单说,无论你在治疗中花多少钱,得了什么病,保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且,在不同的保险公司多次投保,也不会出现报销型医疗险的‘理赔重叠’问题。”

例如,市民买的是200元/天的住院补贴附加保险,那么住院期间就是每天拿200元的补贴;如果在3家保险公司都买了200元/天的住院补贴保险,那么住院后就一共可以得到600元/天的津贴。而不论治病花多少钱,也不管已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

[责任编辑:王娟安徽]

标签:商业健康保险 办法 住院补贴保险

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