银行卡收单新规共识：所有商户一个价

面对银行卡市场的乱象，央行正在酝酿新的游戏规则。

多位业内人士对南都记者透露，目前央行酝酿新一轮的调价方，且已经和包括商业银行、第三方支付、银联等部门进行口头形式的沟通，尽管业内预计新的方案不会在短期立马推出，但是目前央行已经和发改委形成了两大确定的共识，银行卡“借贷分离”、“统一商户类别”将成为新方案的主要原则。

“这将在很大程度上颠覆已有的银行卡价格体系。”汇付天下相关负责人在接受采访时表示。靠近监管的人士在接受采访时表示，目前在定价以及各方的分成上仍需要更进一步的确定，是新一轮调价方案的焦点。

收单市场乱象集中爆发

银行卡收单市场的乱象，在经过多年发展后，在今年集中爆发。从在国内现有的定价体制下，按照餐娱类、一般类、民生类、公益类4大类(6小类)，不同类型的商户采取不同的手续费定价标准，比如餐娱类商户的刷卡手续费比率是刷卡金额的1.25%，一般类适用的扣率是0 .78%，民生类适用的扣率是0 .38%。而正是这种不同商户的定价为套码产生了套利游戏规则———如果改变商户M C C的类别，也就改变了其刷卡手续费比率。与此相类似的，由于商户的分类又是依据营业执照的注册信息，因此违规套用低扣率首先要提供虚假商户注册信息，也就有了“虚假商户入网”。

“这两种行为实际上均进行手续费套利。”上述华东第三方支付相关负责人表示，对于收单机构的上述两种行为，他认为这是在当前情况下，为了获取市场第三方支付企业的无奈选择，“整个市场都这么做，已经成为行业惯例，如果不这么做，意味着客户的流失。”据悉，这种愈演愈烈的套码行为不仅在非金融机构和代理服务商中盛行。甚至连银行也加入了其中。只不过一些银行用内部补贴的方式来变相降低扣率水平。

颠覆现有价格体系

套利制度的存在成为行业乱象的主要原因之一。而南都记者从业内多位人士处获悉，新一轮调价动作的一个共识是改变可套利的定价模式，其中之一便是采取“统一商户类别”，即所有商户一个价。

业内人士透露，目前央行确实已经通过口头的形式与银联、发卡行、收单机构各方进行口头的沟通。而央行与发改委也已经对调价方向在“统一商户类别”以及“借贷分离”等方面形成共识。

“这两大原则将在很大程度上颠覆目前的银行卡市场价格体系。”汇付天下相关负责人昨日在接受采访时就指出，这个收单市场都迫切希望新的原则可以尽快落地。

据悉，根据上述两大原则，目前以“以商户分类为主”的价格体系调整成“以卡种差别分类为主”的价格体系。这意味，在收费标准的制定上，不再是以商户作为评判标准，而将以借记卡和贷记卡成本的不同，制定新的收费标准。在借记卡和贷记卡这两个大范围内，会允许因为卡种不同、服务不同而差别定价，比如高端信用卡和普通信用卡就可能产生不同的费率。

中国银联业务专家王建明在采访中认为，这将在很大程度上缩小目前的套利空间。“机构要争市场，不再动帮助商户套利这个心思了。”王建明认为，缩小套利空间后，收单机构为争商户的方式将通过业务创新，如提供一些增值服务等方式来收取费用，不再是简单地靠规模收取手续费的方式。

定价以及分成将是博弈焦点

“尽管两大原则已经形成共识，但是还是有分歧的地方。”上述靠近监管的业内人士认为，此新一轮银行卡手续费调整从提出方案到最终执行大概经历了两年的时间，因此新一轮银行卡手续费调整不会在短期内就推出，这其中涉及各方的利益分成如何确定的问题是关键。

据悉，对于当前“721”的分成形式，不少收单机构认为，分给收单机构的利润太少，应该变为“541”。汇付天下相关负责人就认为，目前银行卡收单市场价格机制扭曲，对于收单机构而言，两成的手续费分成并不公平，不利于收单市场的发展。据悉，“721”的分成正式执行于2004年3月1日，数据显示，截至2004年6月底，全国银行卡发卡总量为7.14亿张;央行网站显示2006年底数据，全国银行卡发卡总量11.3亿张。“‘721’订立的时候，主要矛盾是卡太少，把手续费利润的大头给发卡机构，是为了鼓励发卡机构多发卡。”汇付天下相关负责人称。

南都记者从业内获悉，实际上，为了获得更多的分成，目前不少非金融收单机构直接绕过了银联，与银行建立交易借口，形成“直连”，这样一来，等于分走了银联的那块蛋糕，有时候也可以跟发卡行暗中磋商分成比例，部分案例里收单方可以拿到三或四成手续费。

业内人士对南都记者表示，通过与银行系统直接对接，收单机构扩大了签约手续费价格浮动空间，低价争抢其他机构存量商户。据悉，新一轮调价的焦点在于各方的利益分成以及手续费该如何定价的问题。“定价太低，行业各方成本无法覆盖存在乱象，定价太高，则商户无法接受。”有业内人士表示。