钱来网：是时候跟风险 “专控”说再见了

2016年两会报告在互联网金融的发展方向中，将规范发展互联网金融，大力发展普惠金融作为“重点工作部分”。随着移动互联网的普及，“互联网+”和金融业的结合为普惠金融提供了一条比以前更为现实的路径，普惠金融范围也越来越广。可以说，2013年是网络借贷发展元年，2016年则是网络借贷行业合规发展元年。

正如普惠金融这几个字的含义一样，普惠金融的开展对象，很多都是被银行等金融机构遗忘的人群，对于没有或者少有征信记录的人来说，控制好风险对于普惠金融的健康发展来说至关重要。因此，脱胎于互联网金融的风控环节已经成为决定信贷机构生死的关键一棋。

谁走好风控这步棋，谁将赢得普惠金融这盘棋。

触动风控痛点

众所周知，在经济下行形势下，信用风险和流动性风险不容乐观。信贷收紧背景下，中小微企业融资环境更加恶化。普惠金融发展面临前所未有的困境。2015年12月，万众瞩目的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》新鲜出炉，明确了网贷业务规则和风险管理要求，坚持底线思维，加强事中事后行为监管；对业务管理和风险控制提出了具体要求，实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度及控制信贷集中度风险等，防范平台道德风险，保障客户资金安全，严守风险底线。

在此政策红利下，作为“中国互联网金融行业百强企业”，同时也是国内首家全透明的网络借贷平台，厚生新金融控股集团（简称：厚生金控）旗下的钱来网金融信息服务有限公司，在普惠金融领域走在了行业的前列。

这一支由知名金融机构和互联网行业的资深人士组成的团队，在技术研发、金融创新、风险控制等方面都已达国内一流水平并具备超前的领先优势。仅从公开和透明这一点上，钱来网可以说就已经为网络借贷行业开了一个好头。而在核心的风险准备金与存量贷款百分比和不良率和损失率等众多核心数据方面，钱来网的管理能力都远远领先于同行，接近甚至超过银行的风控水平。

钱来网CEO华猛告诉记者，钱来网对业务的管理和风险的把控有自己独到的优势，“我们聚焦在房产这类担保资产、聚焦中小微企业主及个体工商户这个人群上，形成了自己的评分卡模型，涉及近200多个指标项来对借款人进行评估，快速准确的反应借款人的风险等级；通过评分下模型，钱来网为每位借款人进行信用评分，进而进行风险定价。风险等级从AAA到BB级，共分3大类。针对不同风险等级的借款人，平台计提不同的风险保障金，并对投资人制定不同的风险保障措施。通过风险定价，平台可以更精细化管理资产风险，并能更好的为投资人做本息保障计划。未来钱来网会毫不保留的向市场公开评分卡模型，共同促进互联网金融行业的信息披露。”

由此可见，透明平台及时公开披露真实信息、数据，可以向外界充分释放风险，避免了风险的累积和一次性爆发，从而有效解决普惠金融自身伴随的风控痛点。同时，华猛认为，资金、资产和风险需要综合解决方案，合作是必然趋势。

实现共享话语权

金融机构视风控为核心，其话语权成为行业合作的最大障碍。风控谁说了算？在传统信贷企业，风控话语权由风控部门说了算，业务的成败完全依靠人为的经验，信贷业务人员千辛万苦找了一单业务，往往在风控面前碰壁，丢失的不仅仅是业绩，还有客户的信任。在钱来网，风控话语权不在老板那里，也不在员工那里，而是在风控模型那里。“我们的风控审批不是哪个岗位说了算，而是标准化的风险评级模型解决问题。任何人任何时候都是通过条件改变结果，而不是单纯经验来决定。”华猛如是说。

钱来网利用5C风险管理技术和大数据挖掘技术相结合构建的风险体系，不仅能解决风控话语权问题，还能科学地规避经营风险。通过对十几个城市上万份案例做了统筹分析，结合多年来在行业积累的经验，采用科技手段，并经过多轮的实践验证，率先在行业内突出“风控模型”既大数据风控系统。其核心是信用评级，根据既定的标准化信息采集，系统会对融资客户的信用进行评级，分为AAA到C等不同等级层次，对于C级客户不应受理，本着有限信息，有限定价的原则，客户可以通过增加有价值的信用证明来提高自己的信用得分，进而提升评级，等级越高，客户的融资成本就越低。风控模型一方面大大降低了人为主观因素对于审批的误判，同时极大的调动了客户的诚信积极性。

在与信贷机构合作时，钱来网严格按照风控模型的标准，“所以风控话语权，不是我说了算，不是你说了算，而是由标准、中立、科学、客观的风控说了算。”从而实现了风控话语权的共享。

毫无疑问，网络借贷在提供小额信贷服务时具有传统金融和小额贷款公司不可比拟的优势，为普惠金融探索出一条重要的发展方向。大数据技术将使小额信贷风控体系更加完善，为普惠金融发展提供有力支撑。

风险控制是金融的核心，小额信贷和普惠金融的健康有序发展离不开风控体系的完善。在互联网信息技术和商业需求的共同推动下，大数据风控和征信体系日益受到重视，以大数据、云计算为代表的技术发展，使得海量数据的采集和深入挖掘逐步成熟，驱动了风控模式的不断更新迭代，同时也催生了钱来网这样的将风险管理技术和大数据挖掘技术相结合而独创的风险控制体系。这些创新，这些进步都为小额信贷和普惠金融的发展提供了新的契机。在共享风控话语权大潮下，普惠金融将势必迎来新的更大的跨越和发展。

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