金融改革使银行业愈加市场化

将于5月1日起施行的《存款保险条例》表明，吸收存款的银行业金融机构将缴纳保费形成存款保险基金，出险后7个工作日可足额偿付，最高赔付额为50万元。该条例旨在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。

“《存款保险条例》对小微银行有一定的利空。”某位具有丰富资本市场经验的人士告诉记者：“对于普通老百姓来说，有最高赔付额50万元的保障，他们毋须在意银行的选择。而对于富裕的储户来说，他们宁愿选择一家实力雄厚的银行，也不会将资金分散在多个银行储存。由此看来，此项政策的出台，势必利空于小微银行，利好于资金雄厚的大型银行。”

为证实这一观点，本报记者采访了以资金50万元为分界线的两类储户，高小姐告诉记者：“平时除去开销，我会有一定的存款，金额不足50万元。以前我会找一家资金有保障的银行存储，绝不会选择家门口的小银行，存款保险条例出台后，我就可以择近存储了，方便快捷，资金同样有保障。”

储蓄大于50万元的吴先生向记者表示：“即便《存款保险条例》最高赔付额只为50万元，我也不会将存款分多家银行储存，太过费事，倒不如选择大型的银行统一存储。”

“当然，《存款保险条例》对小微银行也有一定的保障，当面临破产倒闭时，将由金融机构进行赔付，发挥了保险费的作用。出现这一现象，只能说明市场化的渗透将导致银行业优胜劣汰。”该人士如此说道。《存款保险条例》的出台坐实了国家不再为储户在商业银行的存款无限兜底，允许银行破产倒闭这一事实。

存款保险制度的出台是否意味着为清理整顿经营不善的银行铺路呢？本报记者采访了北京大学经济研究所常务副所长苏剑，他表示：“有这个效果，但不是主要目的。”

“存款保险制度的建立是金融体制改革必不可少的一步。银行的资金来源是储户，但银行是企业，要面对竞争，就有破产的可能。也必须让银行能够破产，否则银行的效率就无法保证。但银行用的是储户的钱，所以银行破产直接损失的是储户，这就需要存款保险，保证银行破产的时候，储户的利益能够得到一定程度的保证，可以避免储户恐慌，以及这种恐慌蔓延形成银行危机和经济危机。”苏剑阐明了存款保险制度的必要性。

也有人猜测：随着民营资本参与，民营银行以市场化方式进行商业运作，是否会对那些“国”字头银行造成威胁？苏剑表示：“总体来说，中国目前的银行体系是安全的。国有银行也是企业，自然就有破产的可能。但目前，国有银行盈利非常好，不良贷款率也不高，存款准备金很充足，出现破产潮的可能性不大。”

“以前，储户们把钱都存在国有银行，因为有保险，存其他银行没有保险，此次政策出台后，储户存款就可以有多个选择了。”苏剑补充道。