互联网保险业疯狂 退货运费险单日收1.86亿

成本低、创新快，倒逼传统保险业提升服务能力

2013年，打着互联网保险的大旗，一些公司高声叫卖“肠胃险”“雾霾险”“足球险”。对这些噱头十足的产品，消费者并不买账，市场上一片戏谑之声，保监会也很快出面叫停。

这些保险到底算不算互联网保险？究竟什么是互联网保险呢？

陈劲认为，与传统保险相比，互联网保险的突出特点是依托互联网，能将服务嵌入互联网物流、支付、消费者保障中，合作对象都属互联网的“原住民”。“以前有很多险种，保险公司不敢去尝试，是因为缺乏厚实的数据支撑，费率厘定、风险管控等都无从谈起。但是互联网提供的大数据，使以往看似不可能的风险保障都成为现实。同时自动化的投保、理赔流程的设定，以及互联网带来的低运营成本，也提高了保险公司经营此类极低保费险种的意愿。”

比如，为小微企业提供信用保障方面，以前传统金融机构只能根据企业财务报表授信，而现在保险公司从淘宝网筛选出能充分评价商家信用等级的若干指标，包括服装商户不同季节的资金流水等动态指标。再如鞋类退货运费险，女性投保者的费率就会比男性贵一点——很多女性买鞋子时，买两双退一双；相反冰箱的费率就会低很多，因为很少有人退货。

陈劲认为，基于大数据支持，互联网保险有优于传统保险的风险识别能力，获得更精准定价的能力，从而具有成本优势和风险控制优势。目前行业综合费用率约为60%，而众安在线只有30%左右。此外，保险公司的盈利回报期通常在3—7年，谓之“七年之痒”，而众安保险开业当年有望实现盈利。

“此外，互联网思维对互联网保险的塑造是全方位的。比如，传统保险企业开发一款产品至少要3个月，我们最快只需15天。”陈劲表示，互联网保险产品往往体现“迭代思维”——不追求初次设计的尽善尽美，先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。“总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。”

今年6月期间，在上海从事建筑设计工作的张先生收到一条来自运营商的短信，称自己获得了100元现金红包奖励，并附带领取红包的网址。张先生打开了网址链接，按照页面的提示填写了相关私人信息。第二天，不仅“中奖”的钱没收到，自己的银行卡还多出了一笔3000多元的支出，张先生这才意识到可能上当了，随即向警方报案。幸运的是，张先生在手机端安装了百度手机卫士并开启了支付保赔功能，因此在被盗后，其同时在App端直接发起理赔报案。通过实时数据交互方式，承保方众安保险即时获悉了该起出险并与其联系，支付保险赔款3000元，百度手机卫士也在第一时间查杀“假运营商”，从源头上遏制了病毒继续扩散。

庹国柱认为，靠互联网搭建销售平台的传统“线下”保险，也属于互联网保险。这样能将“线上”“线下”的保险资源整合起来，推促保险业为国计民生提供更好的保障服务。目前占网销额度大头的还是传统保险公司的网销业务，其中以万能险与人身意外险为主。

数据显示，今年前三季度的万能险保费收入为171.5亿元，占网销保费总额的66.7%。适应网销特点，传统保险必须在投保流程、条款通俗化乃至核保、核赔等后台支持方面作出改进。与此同时，线下业务的低成本，也会倒逼保险公司的线上业务压缩费用。

另一方面，线上业务的发展也离不开线下服务的支持。一些网销车险的公司，由于分支机构少，在很多地方没办法进行事故查勘。目前他们普遍的做法是，委托那些有分支机构的公司代查。“这是很有意思的现象，互联网的火爆，不仅使各公司考虑如何重新匹配线上、线下资源，还开启了不同公司的资源整合之路，对行业未来的业态分化、市场分工，都有深远的影响。”庹国柱说。